"Klucz za dług" - nowy rodzaj kredytu hipotecznego
Zgodnie z nowelizacją Rekomendacji S banki mogą proponować klientom nowy produkt tzw. kredyt z opcją „klucz za dług”. Jest to rodzaj kredytu hipotecznego, który w razie problemów finansowych umożliwia kredytobiorcy oddanie nieruchomości w zamian za zwolnienie z zobowiązań kredytowych.
Istota kredytu
Kredyt z opcją „klucz za dług” jest dedykowany kredytom przeznaczanym na cele mieszkaniowe, a więc nie skorzystają z niego inwestorzy kupujący nieruchomości komercyjne.
Warunkiem skorzystania z oferty jest przeniesienie przez kredytobiorcę na bank własności do kredytowanej nieruchomości. W uproszczeniu oznacza to, że kredytobiorca, który ma problemy ze spłatą rat kredytowych, ma prawo do oddania swojej nieruchomości mieszkalnej do banku w zamian za zwolnienie z kredytu i brak konieczności jego dalszej spłaty. W wyniku takiego działania zostaje bez nieruchomości, ale także bez długu.
Warunki udzielenia kredytu
W znowelizowanej Rekomendacji S znalazły się wskazówki jak miałaby wyglądać oferta kredytu z opcją „klucz za dług”. Banki powinny je oferować wyłącznie osobom spełniającym określone wymagania, w szczególności chodzi o osoby, co do których nie prognozuje się problemów ze spłatą zobowiązań. Według wytycznych KNF banki powinny ją kierować wyłącznie do klientów spełniających co najmniej następujące wymagania:
- mających dochody wyższe od przeciętnego poziomu wynagrodzeń w gospodarce lub danym regionie zamieszkania,
- odpowiadających warunkom wskaźnika DTI na poziomie 35% (czyli jeśli relacja ich miesięcznych zobowiązań w stosunku do dochodów wynosi maksymalnie 35%),
- będących w stanie wnieść wkład własny w wysokości minimum 30% wartości nieruchomości.
Klienci spełniający takie wymagania są w niższej grupie ryzyka i najprawdopodobniej nie będą musiały skorzystać z opcji oddawania nieruchomości.
Więcej informacji na temat nowego produktu znaleźć można w komentarzu praktycznym dr Agnieszki Serzysko Kredyt w formule „klucz za dług” przewidziany w Rekomendacji S nowym wyzwaniem dla banków
product manager LEX Banki i Windykacje